Chi ha appena conseguito la patente può trovarsi davanti a un preventivo RC Auto più elevato rispetto a quello di un conducente con maggiore esperienza. Non si tratta di un errore: il premio viene calcolato considerando numerosi elementi, tra cui età, esperienza di guida, caratteristiche del veicolo, classe di merito e storia assicurativa.
Questo non significa che si debba scegliere necessariamente la soluzione più economica. Confrontare correttamente classe di merito, formula di guida, franchigie e garanzie accessorie permette di individuare una copertura più equilibrata.
Perché l’assicurazione può costare di più per un neopatentato
Le compagnie determinano il premio sulla base di criteri statistici e tariffari. Un conducente giovane o con poca esperienza può essere considerato maggiormente esposto al rischio di incidente.
Sul costo possono incidere:
- età ed esperienza del conducente;
- classe universale di merito;
- provincia e comune di residenza;
- caratteristiche, valore e potenza del veicolo;
- utilizzo dell’auto e percorrenza prevista;
- formula di guida scelta;
- presenza di franchigie o rivalse;
- garanzie accessorie inserite nel contratto.
Non esiste quindi un prezzo uguale per tutti i neopatentati. Due persone della stessa età possono ricevere proposte differenti in base alla situazione familiare, al veicolo e alle condizioni applicate dalla compagnia.
Legge Bersani e RC Familiare: quando possono aiutare
Quando si assicura un veicolo per la prima volta, è importante verificare se sia possibile beneficiare della classe di merito maturata su un altro veicolo appartenente allo stesso nucleo familiare.
La cosiddetta Legge Bersani e la successiva disciplina dell’RC Familiare possono consentire, in presenza dei requisiti previsti, di evitare la classe di ingresso ordinaria e utilizzare una classe universale più favorevole.
L’assegnazione della stessa classe non garantisce però lo stesso prezzo. Il premio continua a dipendere dall’età del conducente, dal veicolo, dalla zona di residenza e dagli altri parametri tariffari della compagnia.
Questa agevolazione non deve essere confusa con la formula di guida. La classe di merito riguarda la storia assicurativa; guida libera, guida esperta e guida esclusiva stabiliscono invece chi può condurre il veicolo e a quali condizioni.
Controllare attentamente la formula di guida
Per contenere il premio alcune compagnie propongono formule che limitano la guida a persone con una determinata età o esperienza. Una formula di guida esperta potrebbe quindi non essere adatta se l’auto verrà utilizzata da un neopatentato.
Se il veicolo viene guidato da una persona che non rispetta le condizioni dichiarate, in caso di sinistro la compagnia potrebbe esercitare il diritto di rivalsa nei limiti previsti dal contratto.
Prima della sottoscrizione è necessario indicare con precisione chi utilizzerà l’auto e controllare:
- età minima richiesta al conducente;
- eventuali limitazioni per i neopatentati;
- presenza e importo della rivalsa;
- possibilità di scegliere una formula di guida libera;
- eventuale franchigia prevista.
Risparmiare sul premio scegliendo una formula non compatibile con l’utilizzo reale del veicolo può esporre a conseguenze economiche molto più rilevanti.
La scatola nera può ridurre il premio?
Alcune compagnie propongono l’installazione di un dispositivo telematico, comunemente chiamato scatola nera, associandolo a condizioni tariffarie dedicate.
Le funzioni possono comprendere, a seconda del contratto, la rilevazione della posizione del veicolo, dei chilometri percorsi o di alcuni dati utili alla ricostruzione di un sinistro. Servizi, costi, condizioni e modalità di trattamento dei dati devono essere verificati nella documentazione contrattuale.
La scatola nera non garantisce automaticamente il preventivo più conveniente. È opportuno confrontare il premio complessivo, gli eventuali obblighi di installazione e disinstallazione e le condizioni previste in caso di cambio della compagnia o del veicolo.
Cosa valutare oltre al prezzo
Un preventivo RC Auto particolarmente basso può prevedere limitazioni, franchigie o rivalse che meritano attenzione.
Tra gli elementi da confrontare ci sono:
- massimale della responsabilità civile;
- formula di guida;
- franchigie e rivalse;
- assistenza stradale;
- tutela legale;
- infortuni del conducente;
- furto e incendio;
- eventi naturali;
- cristalli;
- Kasko o Collisione, quando utili rispetto al valore del veicolo.
Le garanzie accessorie devono essere selezionate in base alle esigenze effettive. Un’auto nuova, finanziata o di valore elevato può richiedere valutazioni differenti rispetto a un veicolo più datato.
Quali informazioni servono per il preventivo
Per elaborare una proposta attendibile occorre conoscere i dati del proprietario e del conducente abituale, le caratteristiche del veicolo e l’utilizzo previsto.
Possono essere necessari:
- documento di identità e codice fiscale;
- patente;
- carta di circolazione o dati del veicolo da acquistare;
- targa, quando già disponibile;
- informazioni sul nucleo familiare e sul veicolo dal quale potrebbe derivare la classe di merito.
L’attestato di rischio viene normalmente acquisito attraverso le banche dati previste dal sistema assicurativo. Eventuali documenti aggiuntivi dipendono dalla situazione e dalle richieste della compagnia.
Come risparmiare senza rinunciare alla protezione
Per contenere il costo è utile confrontare più soluzioni, verificare l’eventuale accesso all’RC Familiare, scegliere un veicolo coerente con le proprie esigenze e valutare con attenzione formula di guida e garanzie accessorie.
Il confronto deve riguardare il contratto nel suo insieme. Un premio leggermente superiore può offrire massimali più adeguati, meno rivalse o garanzie realmente utili in caso di incidente.
Trova la copertura adatta a un neopatentato
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